企业融资难问题如何破解？

破解小微企业融资难、融资贵，银行如何“敢贷、能贷、愿贷”？

如果题主把借贷思考成是一种双向关系，而不是单边的银行敢贷愿贷的问题，答案就更容易想通。就像09年的国家四万亿刺激计划，当时不是银行敢贷愿贷的问题，而是银行钱太多求着企业借钱。所以借贷关系不是永远的借方或贷方市场，而是看经济是在上行趋势或下行压力，现在的时间点处在周期的哪个位置。

再看现在，受前十年大放水的后遗症影响，银行不良率飙升。小微企业的违约率以钢贸行业几乎是集体违约的形式给商业银行狠狠的上了一课，再加上传统制造业，国内过剩产业等“去产能”的代表企业，也基本处在准不良的边缘。去杠杆留下了不太充裕的银根。大部分小微企业的盈利模型和商业模式还处在十年前的水平没有进步。种种原因让银行在这个时间更难向小微企业贷款。

要想银行敢贷愿贷，小微企业敢借愿借，有几个方面：

1、除了银行业务取向需要激进一些，监管上对于银行的考核指标也应作出匹配，如，针对小微企业的放款的银行，监管上可以给予较低门槛的考核指标。给与银行更多容错率，才能让银行“敢贷”。

2、企业本身需要更扎实的面对经营现状，尤其是效益不佳的企业，积极转型让企业恢复持续造血功能。有了做大的能力，才能“敢借”，这样的借也才有意义。否则，扩充的资本只是解决历史债务和流动性，根本不是扩张业务的投资。

3、国内目前的基础制造业尚在转型，先进制造业还在蓬勃发展，前者遭遇瓶颈，后者还看不到未来。加速前者结合科技的转型，后者的商业化扩张，让银行看到更多的优秀企业。说到底，资本青睐能够给其带来利润的，让银行“愿贷”，也是抓住这点即可。

4、国家给予更好的经商环境，僵尸企业该破产就破产，落后行业该清算就清算。坚持救急不救穷。不要浪费社会资源，腾出宝贵的人力物力财力到更有潜力的行业和优秀的企业中，而不是为了某些既得利益团体而患得患失。只有这样才会让企业看到希望，从而“愿借”。

综上，银行敢贷愿贷，企业敢借愿借，而且双方都是建立在长效机制下建立的良好借贷关系，不仅可持续，对经济的发展也是能够带动良性循环的。

我觉得经济是资源的优化利用！对于银行来说，或者对于任何一家企业来说，只要有利润可做，利润足够大应该都会有人去做！不想去做，要么不挣钱，要么风险大！实际上风险也可以考虑到成本里，也就是说基本上不做的理由可以说就是不挣钱！银行不敢贷，说到底是银行贷给小微企业风险大，不挣钱！所以，银行不想贷，或不敢贷！还有就是社会信用体系！小微企业如果贷款不还，几乎没有任何风险，公司宣布破产，负债就一风吹，把资产一转移万事大吉！所以，整个信用体系，法律体系完善就尤为重要！如果，企业确实愿意跟银行一起风雨同舟，那么银行逐利有何不敢做，就怕企业利用信息不对称，故意有钱不还！这些银行真的耗不起，也不敢做！所以，这个事情是多方面的考虑。感觉需要整个社会都文明，所有国家的素质都提高，才可以是银行敢贷！

这个命题似乎讨论很多，但我以为不成立。对于小微企业，银行若真的敢贷又低价，这家银行离倒闭也不远了。我认为单方面希望银行愿意贷款给小微企业，是缘木求鱼。

现实的小微企业，尤其是传统行业的小微企业，实际大多数都是微利。银行也是要赚钱的，小微企业风险大，自然想利率高一点。但问题是小微企业经不起银行长期吸血，而高风险低收益的事，银行又不肯干。因此这两个矛盾是无法调和的。

我认为，要推动银行贷款给小微企业，应当从两个方面入手。首先是改善营商环境，提升小微企业自身的造血机能。例如降税，减费，改善政府服务等。其次是推动银行敢贷，一是差异化税收，降低贷款给小微企业的银行税收；二是提高小微企业贷款不良容忍度；三是对放贷人员尽职免责；四是推动小微企业贷款的资产证券化；五是成立政府性再担保公司。

通过两个方面的努力，改善小微企业的贷款环境，银行自然愿意贷款给小微企业。上述所说的，不是银行要做的，而是政府或监管层要做的。所以我认为与其单方面考虑怎么让银行愿意贷款，不如从根本上改善放款基础。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。